Asmeniniai finansai

Asmeniniai finansai – tai asmens arba šeimos pajamos, išlaidos, skolos ir santaupos. Išmintingai juos valdant, pavyks išvengti didelių skolų ir sukaupti lėšų juodai dienai ar ateičiai. Štai kelios kertinės asmeninių finansų valdymo taisyklės:

• Išlaidos turi būti mažesnės už pajamas;
• Būtinos santaupos įvairiems nenumatytiems atvejams;
• Būsimoms didelėms išlaidoms reikia ruoštis iš anksto;
• Skolintis reikia atsakingai.

Kaip įprasti planuoti pajamas ir išlaidas?

Ar žinai, kiek per mėnesį išleidi maistui, būstui, transportui, drabužiams, išsilavinimui ar pramogoms? Ar tiksliai žinai, kokias pajamas gauni? Jeigu taip, – puiku, o jei ne – pats laikas pagalvoti apie savo biudžetą.

Asmeninis biudžetas – tai pajamų ir išlaidų planas. Turint tokį planą, galima kontroliuoti padėtį – žinoti, ką galima sau leisti, o ko ne, išvengti nereikalingų išlaidų, įgyvendinti finansinius tikslus ir pasinaudoti atsiradusiomis progomis. Planuojant biudžetą, svarbiausia tiksliai nurodyti savo pajamas ir išlaidas. Galima pasitelkti tam tikslui skirtas mobiliąsias programėles, o jei dažniausiai moki mokėjimo kortele ir turi elektroninę bankininkystę, naudokis finansų planuotojo funkcija. Aišku, biudžetą planuoti galima ir paprasčiausiame sąsiuvinyje ar kompiuteryje. Svarbu, kad tau tai būtų patogu.

Keli žingsniai būtini planuojant biudžetą:

1. Kurį laiką, bet ne trumpiau nei 1 mėnesį tiesiog žymėkis savo pajamas ir išlaidas.
2. Peržiūrėk, kam išleidi daugiausiai pinigų. Įvertink, ar pavyktų dalį pajamų atidėti taupymui, kurias išlaidas galėtum sumažinti.
3. Pradėk planuoti išlaidas. Apskaičiuok, kiek kiekvieną mėnesį reikės išleisti maistui, būstui, transportui, kiek pinigų gali skirti pramogoms, ir stenkis neviršyti numatytos sumos.
4. Įtrauk taupymą į būtinąsiais išlaidas. Išlaidas planuok taip, kad bent 10 proc. visų pajamų galėtum skirti taupymui.

Planuodamas ir peržiūrėdamas savo mėnesio biudžetą, nepamiršk peržvelgti siūlomas moksleivių ir studentų nuolaidas, palankesnius abonentų planus ir pan. Galbūt atrasi galimybių, kur gali optimizuoti savo biudžetą ir papildomai sutaupyti.

Jei esi studentas, nepamiršk, kad gali gauti daugybę nuolaidų ne tik Lietuvoje, bet ir visame pasaulyje. Lietuvos studento pažymėjimą užsisakyti gali čia, tarptautinį ISIC studento pažymėjimą čia.

Kokias išlaidas įtraukti į asmeninį biudžetą?

Būtinąsias išlaidas galima sugrupuoti į fiksuotas ir kintamas. Kai kurios išlaidos kiekvieną mėnesį bus vienodos, pavyzdžiui:

• būsto nuomos ir priežiūros mokesčiams;
• viešojo transporto bilietui;
• mokesčiams už televiziją, internetą, narystę sporto klube ar pan.;
• paskoloms;
• santaupoms (pinigai, kuriuos norime sutaupyti).

Šių išlaidų dydį ir periodiškumą žinai ir gali lengvai planuoti.

Kitos išlaidos gali kisti kas mėnesį. Pavyzdžiui:

• maistui;
• būsto išlaikymui (mokesčiai už vandenį, elektrą, šildymą);
• degalams;
• už mobilųjį telefoną;
• maistui kavinėse, restoranuose;
• įvairiems pirkiniams ir paslaugoms.

50 / 30 / 20 taisyklė

50 / 30 / 20 taisyklė yra universali ir tinka bet kokias pajamas gaunantiems asmenims.

Ką reiškia šie skaičiai? 50 proc. gaunamų pajamų gyventojas turėtų išleisti būtinosioms išlaidoms – būstui, maistui, transportui ir mokesčiams už paslaugas.

30 proc. turėtų atitekti kintančioms išlaidoms – laisvalaikiui, kultūros renginiams, drabužiams, avalynei, nenumatytiems pirkiniams. Likusi dalis – 20 proc. – turėtų būti skirta taupyti ir investuoti. Šiai kategorijai priklauso taupymas ilgalaikiams tikslams ir investicijos į save – kursai, renginiai, mokymai. Visa tai yra investicija į galbūt didesnes pajamas ateityje.

Taigi jei tavo pajamos siekia 1000 eurų per mėnesį, rekomenduojama 500 eurų skirti būtinosioms išlaidoms, 300 eurų – laisvalaikiui ir maloniems pirkiniams, o likusius 200 eurų taupyti ir investuoti.

Svarbu! Išsiugdyk įprotį planuoti išlaidas ir laikykis plano!

Ką daryti, jei nepavyksta planuoti?

Daugelis apytiksliai žino, kiek gauna ir kiek išleidžia, bet nuosekliai planuoti savo biudžetą ir laikytis plano pavyksta tikrai ne visiems. Tokiu atveju patariam:

• susidaryk periodinio pervedimo sutartį, pagal kurią iš sąskaitos, į kurią pervedamas darbo užmokestis, pajamų gavimo dieną į atskirą sąskaitą ar indėlį būtų pervedama norima sutaupyti suma;
• taupymui atidėjus dalį pajamų, iš turimų pinigų atimk sumą, skirtą būtinosioms išlaidoms (paskoloms, mokesčiams už būstą, sveikatos priežiūrai ir pan.);
• likusius pinigus padalyk į tiek lygių dalių, kiek liko savaičių iki tol, kol vėl gausi pajamų (po vieną dalį kiekvienai savaitei);
• stenkis visą savaitę išgyventi iš tam skirtų pinigų;
• jei pinigų mėnesio gale liko, juos atsidėk. Tai tavo kišenpinigiai, kuriuos gali leisti kada nori ir kur nori. 

Naudingos asmeninių finansų valdymo programėlės

Siūlome pasinaudoti išmaniųjų technologijų eros sukurtais produktais – išmaniosiomis programėlėmis, kuriomis naudojantis, galėsi išmėginti kelis nesudėtingus taupymo būdus. Šios programėlės turi daug įvairių galimybių – nuo investavimo ir asmeninio biudžeto planavimo iki įmantraus kasdienių išlaidų sekimo. Belieka išsirinkti tą, kuri tau tinka labiausiai.

Pasaulyje ir Lietuvoje sukurtos išmaniosios programėlės padeda taupyti mūsų laiką, keičia įpročius, veiksmus ir kasdienybę. Jų pagalba šiandien jau galima bet kuriuo paros metu greitai, patogiai ir saugiai sutvarkyti savo finansinius reikalus. Reikia turėti tik mobilųjį telefoną ir vienu paspaudimu galėsi peržiūrėti išlaidų statistiką, palyginti duomenis ir įsivertinti, kur ir kam pinigų buvo išleista per daug.

Naudingos programėlės asmeninių finansų valdymui:

Daily Budget

Viena paprasčiausių ir lengviausiai naudojamų programėlių ir „Daily Budget”, kuri padėtų sekti savo kiekvienos dienos biudžetą. Ši programėlė padalina mėnesio pajamas, nurodydama, kiek pinigų gali išleisti kiekvieną dieną, atskaičiavus būtinas išlaidas (komunaliniai mokesčiai, mokesčiai už interneto, telefono, televizijos paslaugas, degalų išlaidos ir pan.) „Daily Budget” pagalba galėsi matyti, kiek pinigų tą dieną gali išleisti, bei gauti rekomendacijas, kiek lėšų atsidėti taupymui. 

Nerd Wallet

Sėkmingas biudžeto planuotojas padeda nuspręsti, kaip geriausiai išleisti pinigus, išvengiant ar sumažinant skolas. „NerdWallet“ rekomenduoja 50/30/20 biudžeto planą ir turi nemokamą biudžeto šabloną, kurį patogu pildyti savo duomenimis apie asmenines išlaidas.

Pocket Guard

„PocketGuard“ leidžia lengvai kontroliuoti savo pinigus, optimizuoti savo išlaidas ir automatiškai padidinti savo santaupas. Susiek savo bankus, kreditines korteles, paskolas ir investicijas vienoje vietoje, kad galėtum sekti savo sąskaitų likučius, grynąją vertę ir dar daugiau.

Mano Piniginė

„Mano Piniginė” padės stebėti ne tik savo, bet ir šeimos biudžetą. Ši programėlė registruoja išlaidas pagal įvairias išlaidų grupes, sudaro pajamų ir išlaidų balanso suvestines. Taip pat ji turi papildomą funkciją, kuri leidžia sukurti atsargines kopijas ir programėlės duomenis užrakinti užraktu.

Acasa

Šios programėlės pagalba gali sukurti bendrą biudžetą kartu su savo šeima, bičiuliais ar kolegomis ir sekti balansą, vieni kitų išlaidas bei disponuoti pinigais. Programėlė puikiai tinka naudoti tuo atveju, jei dažnai daliniesi savo išlaidomis su kitais asmenimis.